وبالنظر إىل بداية العام، نجد أن مشـهد االقتصاد الكيل العاملي - ما قبل الجائحة - كان ميـر بالفعـل بفرتة من التباطؤ االقتصادي. لقد شـهدنا انخفاضاً للتوقعات بالنسـبة ألسـعار الفائدة والنمو العاملي يف الواليات املتحدة األمريكية وأوروبا والصني واألسـواق الناشـئة الرئيسـية، واقرتن ذلك بركود أسعار السلع األساسية وتصحيحات ألسعار الطاقة.

ويف مطلـع عـام 2020 ،كانت منطقة دول مجلـس التعاون الخليجي قد بدأت بالفعـل يف مواجهة تباطؤ اقتصادي، مع اتسـاع عجـز امليزانية بعد فرتة طويلة مـن الحسـابات املتوازنة. ولذلـك فقد جاءت جائحة كوفيد-19 يف وقت غري مناسـب باملرة بالنسبة للمنطقة.

وعىل الرغم من وضع الخطط واالسـراتيجيات املكثفة لضامن اسـتمرارية األعامل التي وضعها بنك البحرين والكويت عىل مدار السـنوات املاضية ملواجهة مختلف األزمات، إال أن هذه الجائحة جاءت بتحديات غري متوقعة وغري مسـبوقة، وتسـببت يف صدمـة للنظـام العاملـي بأكمله. وخلفت تحديات اسـتثنائية وعدم وضوح للرؤية بسـبب حداثة هذا الفريوس وكيفية الوقاية منه.

لقـد تعـن عـى بنـك البحرين والكويت إعادة ترتيب أولوياته ملواجهة هذه التحديـات الجديدة، والتحرك الرسيع يف غضون وقت قصري، وإعادة توزيع املوظفني، باإلضافة إىل املعالجة الرسيعة واملرنة لعدد من املسـائل االسـراتيجية والتشـغيلية.

وجاء يف مقدمة تلك األولويات تعزيز السـيولة لدينا، التي أصبحت رضورية وبشـكل خاص خالل هذه الفرتة. ولحسـن الحظ، كان وضـع السـيولة يف البنـك جيـد للغاية؛ إذ تجاوزنا املتطلبـات التنظيمية، ما وفر لنا غطاء حاميئ يف وقت األزمة.

ومتحورت األولوية الثانية حول مالءة رأس املال لبنك البحرين والكويت. ففي أوائل أبريل، كانت النسـبة عند مسـتوى مريح بنحو 20 يف املائة وكنا محظوظني لوجود مثل هذه النسـبة القوية لرأس املال. ومع ذلك، فإن تأثري وتدهور أسـعار جميـع األصول العاملية يعني تعرض نسـبة رأس املال لضغوط.

وعـى أثـر ذلـك، تحركنا عىل الفور للتأكد مـن تلبية بنك البحرين والكويت للمتطلبـات التنظيمية والرقابية يف كل األوقات وتعزيز األداء؛ فعىل سـبيل املثال، أعاد البنك تشـكيل أصوله ومطلوباته، وهو إجراء تم وضعه بهدف املحافظة عىل هامش تشـغييل سـليم، وقمنا بتأجيل بعض التمويالت إىل آجال اسـتحقاق أطول )سـنة واحدة وأكرث(، ونفذنا عدد من اتفاقيـات إعـادة الرشاء مع األطراف الدولية املقابلة، فضًل عن إعادة تسـعري املطلوبات.

مـن جانـب آخـر، قمنا بالحـد من التعرض لقطاع الجملة واألصول عالية املخاطر لتحسـن جودة أصولنا، ولضامن هامش جيد. باإلضافة إىل ذلك، كانت بعض األسـواق الناشـئة تظهر مسـتوى مخاطر أعىل نتيجة لجائحة كوفيد-19 ،ولذلك قللنا تعرضنا لها.

كـا واجهـت عمليـات الفـروع الخارجية لبنك البحرين والكويت مخاوفاً مامثلة. و لكنا حرصنا عىل اسـتمرارية االعامل طوال تلك الفرتة ودعم العمالء من االفراد واملؤسسـات.

بنـك البحرين والكويت - البحرين

يف شـهر مارس، أقدمت حكومة البحرين عىل تطبيق عدد من اإلجراءات للمسـاعدة يف تخفيف األرضار االقتصادية الناجمة عن الجائحة، وشـمل ذلك دفع رواتب موظفي القطاع الخاص البحرينيني بالكامل ملدة ثالثة أشـهر، وتواصل ذلك الدعم ليشـمل القطاعـات األكرث ترضراً (50 يف املائـة من الرواتب) حتى نهاية العام.

وأشـادت منظمـة الصحـة العامليـة بجهود البحرين يف هذا الصدد، ويتقدم فريق إدارة بنك البحرين والكويت بخالص الشـكر والتقدير للحكومة الرشـيدة عىل دعمها السـخي للقطاع الخاص، إذ مل نشـهد عمليات ترسيح جامعي للعاملة يف البالد خالل العام بسـبب تلك اإلجراءات التي اتخذتها الحكومة.

وعـى الرغـم مـن أن البحرين مل تشـهد إغالقاً ً كامال أثناء الجائحة، إال أن بعض القيـود ظلت قامئة لبعض الوقت. و كان القطـاع املـريف مـن القطاعات األساسـية التي يتطلب عملها ولذلك حرص البنك عـى الحفاظ عىل كامل عملياته طوال ُ العام عىل الرغم من القيود والعوائق االسـتثنائية للجائحة و هذا يعد انجازاً نسـعد ونفتخر به.

طـوال فـرة األزمـة، عملنـا بكل جد لحامية ودعم موظفي بنك البحريـن والكويت، حيث تم نقل نحو 35 يف املائة إىل مواقع أخرى أو للعمل من املنزل، مع توفري جميع االحتياجات العملية واألساسـية لتسـهيل العمل.

بالطبع مر عمالء البنك بفرتة صعبة للغاية، وكان تقديم املسـاعدة لهم أمراً محورياً بالنسـبة لنا، ومتاشـياً مع توجيهات مرصف البحرين املركزي، قدمنا لهم مجموعة من التسـهيالت التي صممت لدعمهم، شـملت تأجيل سـداد القروض واإلعفاء من سـداد الفوائد عليها.

أما فيام يخص مجتمع األعامل، فقد حرصنا عىل دعمه بشـكل خاص، ال سـيام وأن العديد من الرشكات كانت تعمل عند مسـتويات متدنية للتشـغيل وال تحقق اإليرادات الكافية. لقد حرصنا عىل العمل بشـكل وثيق مع تلك الفئة من العمالء إلعادة جدولة وإعادة هيكلة تسـهيالت القروض الخاصة بهم.

مثلـت اسـراتيجية التحـول الرقمنـي اإلنجاز الرئييس لبنك البحرين والكويت يف عام 2020 .ويف الواقع، سـاهمت الجائحة يف ترسيـع عمليـات الرقمنـة وتنفيذهـا، حيث عملنا وبرسعة عىل تلبية طلبات العمـاء املتزايدة عىل الخدمات الرقمية.

ام شهد العام إطالق عدد من الخدمات الرقمية؛ حيث تم يف شهر يناير طرح مفهوم البنك الجديد للفرع الرقمي يف مجمع سيتي سنرت البحرين، حيث يوفر الفرع الرقمي املبتكر BBKPLUS للعمالء أحدث تقنيات الخدمة الذاتية مثل: السحب النقدي وإيداع الشيكات ودفع الفواتري وطباعة بطاقات الخصم الجديدة والبديلة فورياً عرب أجهزة الخدمة الذاتية، باإلضافة إىل طباعة كشوف الحسابات املرصفية. كام ميكن للعمالء من إجراء املعامالت املرصفية من خالل أجهزة الرصاف اآليل التفاعلية، حيث تتيح للعمالء التفاعل املبارش عرب الفيديو أو الصوت لتقديم الدعم املناسب الذي قد يحتاجونه.

وفيـا حظـي تصميـم ومفهوم الفرع الرقمي الجديد بقبول واسـتجابة رائعني، فإننـا نخطط الفتتاح فرعني آخرين يف عام 2021 ،أحدهام يعمل عىل مدار السـاعة طوال أيام األسـبوع ضمن أحد مجمعات بنك البحرين والكويت املالية الحالية.

ومـن اإلنجـازات الرقميـة األخـرى للبنك، إطالق تطبيق BBKPLUS للهواتف النقالة، الذي يقـدم خدماته للعمالء عن بعد ويف أي وقت، وشـهدنا تجاوبا مميزا مع هذا التطبيق منذ تدشـينه يف شـهر يوليو هذا باإلضافة للخدمات املرصفية املفتوحة التي تم تدشـينها خالل العام

كام شـهد العام أيضا إطالق منصة BanKey BBK ،وهي منصة رقمية حديثة تقدم مجموعة شـاملة ومتكاملة من خدمات إدارة النقد لعمالء البنك من الرشكات ومؤسسـات األعامل. وتسـتخدم املنصة أعىل معايري وبروتوكوالت األمان املتاحة لضـان حاميـة معلومـات العمالء وبياناتهم، مع توفري طريقة أرسع وأكرث مالءمة للرشكات إلدارة شـؤونها املالية.

كام كان أداء Privé BBK ،الخدمات املرصفية الخاصة وإدارة الرثوات لدينا جيداً، وبشـكل يتامىش مع اسـراتيجية البنك وتوقعاته. لقد أكملنا عمليات تحويل جميع الحسـابات ذات الرثوات العالية منذ إطالقه يف عام 2018 ،وبدأنا يف إنشـاء عالقـات جديدة، وقدمنا فرصاً اسـتثامرية رائعة لصفـوة النخبة من عمالء البنك.

الفروع واملكاتب الدولية

يف الكويت، اتخذت الحكومة عدداً من اإلجراءات خالل العام لتخفيف العبء املايل عىل املسـتهلكني والرشكات. وشـمل ذلك السـاح للمقرتضني بتأجيل أقسـاط القروض ودعم عمالئنا الكرام

عـى الرغـم مـن التباطؤ االقتصادي يف الهند بسـبب الجائحة، حافظ بنك البحريـن والكويت - الهند عىل جودة األصول عىل مـدار العـام، إىل جانـب امليزانية العمومية القوية. كام تضمنت اإلنجازات التشـغيلية دمج معامالت السـويفت الدولية مع املقـر الرئييس يف البحرين.

واصـل املكتـب التمثيـي للبنك يف دولة اإلمارات العربية املتحدة تسـهيل التواصل بني بنـك البحرين والكويت وعمالئه يف اإلمارات السـبع هناك. كام دعم املكتب الفرع يف مومباي، من خالل االتصال والتنسـيق مع العمالء الهنود غري املقيمني يف دولة اإلمارات.

عىل الرغم من تأثر االقتصاد الرتيك بشـدة بجائحة كوفيد-19 ،إال أن حزم التحفيز النقدي واملايل الحكومية سـاعدت البالد عـى تحمـل وطـأة األزمة. وعمـل املكتب التمثييل لبنك البحرين والكويت، الذي تـم افتتاحه يف عام 2017 ،عىل التخفيف من اآلثار االقتصادية للجائحة، وواصل أعامله مسـتقطباً املزيد من العالقات املؤسسـية.

كريدي مكس

حافظت كريدي مكس عىل مكانتها الرائدة يف السـوق، عىل الرغم من التحديات الجسـيمة التي شـهدها العام؛ و تأثر األداء املايل للرشكة جراء اإلجراءات التنظيمية التي حددت رسـوم التجار وفرضت آجال للسـداد دون احتسـاب الفوائد عىل حاميل البطاقات.

وخـال الجائحـة، تـم توفري خدمة الرتميز لتمكني التجار من إمتام مدفوعاتهم بشـكل ال تالميس، مع تسـهيل قبول املدفوعات عـر منصـات التجارة اإللكرتونية للعديد من التجار، لضـان خدمتهم بأكرث الطرق أماناً.

كام عرض عىل مزودي الخدمة والتجار طرق دفع جديدة - الدفع باسـتخدام الرابط أو الفواتري - ما يسـمح بإعداد املدفوعات عرب اإلنرتنت بشـكل فوري تقريباً.

إنفيتا

شـهدت إنفيتـا عامـاً متكنـت فيه مـن النمو ومن تعزيز عالقاتها مع العمالء، مبا يف ذلك ترسـية مناقصة مركز االتصال التابع لهيئـة الكهربـاء واملاء (EWA) للعام الثامن عىل التوايل.

ومتاشـياً مع رؤية بنك البحرين والكويت، واصلت الرشكة االسـتفادة من قنواتها الرقمية؛ حيث أطلقت الرشكة يف عام 2020 خدمة املسـاعد االفرتايض ”chatbot ،”وذلك ما عزز من سـمعة الرشكة كمزود لحلول مركز االتصال متعدد القنوات.

مثلـت جائحـة كوفيـد-19 فرصـة مثالية الختبار اإلمكانيات الكاملة ألنظمة إنفيتا؛ حيث متت إعادة اعتامد شـهادة PCI-DSS ألمـن البيانـات، وسـاعدت تقنيات إنفيتا عىل متكني 40 ُ يف املائة مـن املوظفني من العمل عن بعد.

أجيا

يف بيئة االسـتثامر الصعبة لقطاع العقارات، كان أداء األصول التي اسـتحوذت عليها رشكة أجيال خالل السـنوات األخرية جيداً، مع تحقيق عوائد إيجابية بشـكل عام. يتم الحصول عىل غالبية إيرادات اإليجارات من املسـتأجرين من املسـتثمرين، ممن تبقى لهم عدة سـنوات يف عقود إيجاراتهم.

ومـع تركـز معظـم رأس املال الدويل يف العقارات األوروبية، ترى رشكة أجيال أن التوقعات لالسـتثامر العقاري االنتقايئ مواتيـة. وهي يف وضع جيد يؤهلها لالسـتفادة مـن هذا االنتعاش خالل الفرتة القادمة.

موظفونا

تتمثـل رؤيـة البحرين االقتصادية 2030 يف االسـتدامة والعدالة والتنافسـية، وهي مبادئ تتـاىش متاماً مع قيم بنك البحرين والكويـت. ونظـراً ألهميـة دور البنوك كجهة توظيف رئيسـية للكفاءات املحلية، فإننا نعمـل بجد لتطوير هذه الكفاءات داخل مجموعتنـا، فالكفـاءات الواعدة اليوم هم قادة املسـتقبل، ونحـن نفخر برعاية ودعم الجيل القادم.

يف عـام 2020 ،متـت ترقية سـبعة موظفني من الكفاءات البحرينية لتسـلم مناصـب قيادية يف بنك البحرين والكويت، ٌ ممـن خاضـوا سلسـلة طويلة مـن التدريب والتطوير خالل عملهم يف البنك وأثبتوا الجـدارة والكفاءة كل يف مجال اختصاصه. ويسـعدنا حرصهم عىل النمو والتطور معنا كقادة والعمل بروح الفريق الواحد يف السـنوات القادمة.

يف عـام 2019 ،أطلـق البنـك أول برنامـج لتطوير املتدربني اإلداريني يف مجال التكنولوجيـا املالية ”فنتك“، بهدف تطوير الجيـل القـادم مـن الكفـاءات البحرينية يف هذا املجال الحيوي، وقد احتفلنـا بتخريج الدفعة األوىل منهم يف عام 2020 ،وكام نتطلع إىل التوسـع يف الربنامج خالل السـنوات املقبلة.

اإلجراءات الخاصـة بالوقاية من جائحة كوفيد-19

اتخذ بنك البحرين والكويت عدداً من اإلجراءات لحامية املوظفني والعمالء واملسـاهمني واملجتمعات املحلية، شـملت:

• • تنفيـذ اجراءات التباعد االجتامعي وعقـد االجتامعات والدورات التدريبية االفرتاضية؛
• • تقديـم خيـارات العمـل عن بعد للموظفني ممن يعانون أمراضـاً مزمنة واملوظفات األمهات والحوامل؛
• • تعقيم أماكن العمل بشـكل دائم ومستمر؛
• • نقـل املوظفـن لتقليل عدد األشـخاص يف كل مكان عمل عىل حدة؛
• • التواصـل الفعال مـع املوظفني والعمالء واألطراف املعنية األخرى؛
• • زيـادة القنوات اإللكرتونية والخدمات اآللية التابعـة لبنك البحرين والكويت؛
• • دعـم العمالء من خالل إعادة هيكلة تسـهيالت اإلقراض الخاصة بهم؛
• • التـرع مببلـغ 3 ماليني دينار بحرينـي لحملة ”فينا خري“ الوطنية؛ و
• • اتخـاذ مجموعـة من اإلجراءات الالزمة لتعزيز السـيولة لدى بنك البحريـن والكويت ومالءة رأس املال وتقليل التعرض لألصول عالية املخاطر.

التكنولوجيا

يف عـام 2020 ،ضـخ بنـك البحرين والكويت اسـتثامرات ضخمة لتطوير من البنية التحتية التكنولوجية للبنك وتحسـن األمن السـيرباين، ورقمنة القنوات التـي يتعامل معها العمالء.

ن جانب آخر، بدأ البنك برنامجاً واسـع النطاق إلرتقاء وتحديث النظام املرصيف األسـايس واألنظمة األخرى للبنك، ودعم قواعـد البيانـات، والبنيـة التحتية. كام تم إجراء عدد من التحسـينات لتعزيز دفاعات األمن السـيرباين لدينا، إىل جانب اختبارات االخـراق الدوريـة ومحاكاة الهجامت اإللكرتونية. ومتاشـياً مع اسـراتيجية البنك، تم إطالق عدد مـن الخدمات الرقمية املصممة لتسـهيل تجربـة العمـاء، مبا يف ذلك فتح حسـاب رقمي بالكامل، والخدمات املرصفية املفتوحـة، وترميز البطاقات، وتحديث بيانـات الهوية الشـخصية عرب أجهزة الرصاف اآليل، وأجهزة اإليداع للرشكات.

دشن بنك البحرين والكويت، وبرعاية كرمية من مرصف البحرين املركزي، مؤمتر ومعرض االقتصاد الرقمي 2020 ،بالتعاون مع معهد البحرين للدراسات املرصفية واملالية )BIBF )كرشيك معريف، وذلك مبشاركة أكرث من 500 ممثل من أبرز القطاعات يف اململكة لدعم خطة التحول الرقمي واستثامر الفرص املتاحة التي ستشكل مالمح مستقبل االقتصاد الوطني. كان بنك البحرين والكويت فخوراً بقيادة النقاش حول هذا املوضوع الهام بصفته مؤسسة مالية رائدة تركز عىل التكنولوجيا.

الرقابة الداخلية

يواصـل بنـك البحريـن والكويت تطبيق نظام رقابة داخيل سـليم يف جميع دوائره وفروعـه ورشكاته التابعة بهدف حامية أصول املجموعة. وقد قامت وحدة الرقابة الداخلية املختصة بتطبيق أنظمة وإجراءات شـاملة صممت بشـكل يسـاعد علــى تحديد وإدارة املخاطر التي قد تنشـأ يف سـياق مزاولة أعامل البنك. وتتم مراجعة تلك الضوابط وتحديثها بشـكل دوري وعند الحاجة.

الجوائز

يف أوائـل عـام 2020 ،حصـد بنـك البحرين والكويت جائزة جلوبال بيزنس أوت لوك لفئـة خدمة العمالء (البحرين) لعام 2019 ، تقديـراً لتميـزه يف خدمـة العمالء. وقد سـاهمت خربات البنك املتعمقة عىل مدار السـنوات يف تلبية أهم متطلبات العرص الجديـد للعمـاء والتأكد من تلبية احتياجاتهم املرصفيـة من خالل توفري أحدث التقنيات.

ويف عـام 2020 كذلـك، حصـل بنـك البحرين والكويت عىل جائزة النخبة لتقديـر الجودة من جيه يب مورغان، وذلك تقديراً لريـادة للبنـك يف عمليـات تحويـل األموال، ويأيت تقديم هذه الجائزة اعرتافاً باألداء املبهـر للبنك يف معدالت عمليات املعامـات املبـارشة لتحويل األمـوال (STP) األفضل يف فئتها يف عام 2019 بالكامل.

استمرارية األعامل

يواصـل بنـك البحريـن والكويت تطبيق برنامج قوي السـتمرارية األعامل للمجموعة، ما يسـاهم يف حامية مصالح العمالء واملسـاهمني واملوظفني مع الحفاظ عىل سـمعة البنك واستدامته املالية.

يتوىل قسـم إدارة اسـتمرارية األعامل يف البنك إدارة الخطط ومحاكاة وإدارة األزمات والتعايف من مجموعة واسـعة من األوضاع والظروف اإلسـتثنائية غري املتوقعة. ويف عام 2020 ،تم تنفيذ خطتنا السـتمرارية األعامل بنجاح ملواجهة مخاطر جائحـة كوفيـد-19 ،واسـتمر يف تقديـم جميع الخدمات دون انقطاع ملحوظ. كام أجرى البنك أيضـاً اختباراً ناجحاً ألنظمته األساسـية يف موقع التعايف من الكوارث.

هذا، وتتم مراجعة إجراءات وخطط اسـتمرارية األعامل وتحديثها سـنوياً، كام تتم مراجعة مدى كفاءة مركز اسـتمرارية األعامل للتأكد من جاهزيته بشـكل مناسـب للوفاء بهذا الغرض.

نظرة مستقبلية

لطاملا كان بنك البحرين والكويت رائداً يف مجال االبتكار املرصيف، لذا، فإن الرتكيز األسـايس لخطتنا االسـراتيجية 2019- 2021 كان منصبـاً عـى التحـول الرقمـي. وقد قمنا بالفعل بتنفيذ ذلك من خالل إدخـال تقنيات مرصفية جديدة وتقديم خدمـات عـر اإلنرتنـت، مثـل فروع الخدمة الذاتية BBKPLUS وتطبيق الهاتـف النقال، كام هو موضح يف هذا التقرير. ويف العـام املقبـل، سـنواصل تنفيذ الخطة االسـراتيجية الحالية، مع مزيد من املرونة الالزمة للتكيـف مع ”التحديات الجديدة“ التي قد تنشـأ عن التأثريات العاملية للجائحة.

كام سـنعمل عىل تطوير اسـراتيجية جديدة لفروعنا، ستشـتمل عىل املراجعة الشـاملة والرؤية واالسـراتيجية الجديدة. وستظل مبـادرات التوسـع والتنـوع يف صدارة قامئة أعاملنا نحو تقديـم تجربة مرصفية أفضل وأكرث تفرداً.

شكر وعرفان

بالنيابة عن جميع زماليئ يف فريق إدارة البنك، أود أن أعرب عن خالص شـكري وتقديري ملجلس اإلدارة عىل دعمه املسـتمر وتوجيهاته السـديدة، التي مثلت مصدر قوة للفريق التنفيذي بأكمله عىل مدار هذا العام االسـتثنايئ.

كـا أتوجـه بجزيـل الشـكر إىل الجهات الرقابية والتنظيمية يف اململكة - مـرف البحرين املركزي، وبورصة البحرين، ووزارة الصناعـة والتجـارة والسـياحة والشـكر موصول كذلك إىل الجهات التنظيمية يف كل من دولـة الكويت وجمهورية الهند ودولة اإلمـارات العربية املتحدة والجمهوريـة الرتكية واململكة املتحدة.

ويف الختـام، أود أن أعـرب عن خالـص تقديري وامتناين لعمالئنا األوفياء وموظفينا املخلصني، الذين سـاهموا بجهودهم وإرصارهـم خالل هذا العام الحافل بالتحديات يف اسـتمرار نجـاح بنك البحرين والكويت وتطوره.

د. عبدالرحمن عيل سـيف

الرئيـس التنفيذي للمجموعة